近幾年大家有感於少子及老齡化的社會結構來臨
很多人開始擔心將來老年的殘疾照護,因此近幾年來活絡保險商品不外乎是長看、殘扶險以及實支實付的醫療險
近年小編專注投入壽險工作後,從親友的保單檢視中發現，所買的商品險種並無法真正解決未來殘疾的照護問題.
上週小編幫一位客戶做保單檢視，在需求分析中了解客戶家中有一位長輩者因車禍後導致機能退化不良於行,已在療養院住了五年多,這幾年除了療養院定期的費用外還有尿布、營養品、個人行動輔助器以及偶而生病住院短期的看護費用等等.平均一年花費超過60萬.
客戶有感於不想自己造成孩子未來沉重的負擔，所以三年前因為業務的推銷買了
38歲/年繳43900/20年期的長看險,仔細看了條款後,我為客戶詳實作了說明
如果擔心的是身故後的80萬保險,可以用定期險或終身壽險來解決,且保費便宜.
如果擔心的是殘疾的照護問題,一年19萬多的生活扶助金其實是不夠用的!!
同樣的保費其實可以找到更能解決殘疾照護的商品.
- 如何選擇最佳殘扶險
- 有無保證給付
- 理賠保險金高
- 有無豁免保費
- 理賠標準
- 保費有去有回(祝壽保險金)
1.理賠保險金額高
各家保險公司的殘扶險保額設定都不一樣，有的是幾萬塊為基礎，有的則是幾十萬至上百萬為一個基礎，但其實這些都不是重點，重點是每年理賠的多寡及理賠的總金額。
建議以每月可以理賠4~5萬的殘扶金作為規劃，年紀輕的客戶除了保費便宜、保障期間長之外，更應考量到通膨問題因此建議以每月6萬做為規畫為宜，才能保障申請外籍看護及日常生活所需的費用。
總理賠的金額越高，也就代表保戶能得到理賠的時間就會拉長。
另外保額的高低，還是得依據自己是否有相關家族病史（失智症、帕金森氏症、癌症），或是否可能罹患相關疾病的風險，如高血壓、高血糖、高血脂，引發中風的可能性來做規劃。
2.理賠判定
殘扶險是根據殘廢等級表的殘廢等級來判定理賠，所以各家保險公司的理賠判定標準基本上都是一樣的。
年輕人的身心障礙，大部分都是由意外所造成的。
中老年人的身心障礙，大部分都是由疾病所造成的。
所以年輕人要買殘扶險，建議一定要找針對意外也有理賠的，若是因意外而加倍理賠的保單會更好。
3.保證給付
殘扶險看似「俗又大碗」，但每家保險公司的殘扶險都有理賠次數或倍數的限制，對於長期看護的不確定及沉重的負擔來說，建議有保證給付的做為最佳選擇，
且有保證給付的通常無須每年提供醫師證明或是生存證明。
基本上一旦經醫生開出殘廢證明書後，就可以一直領照護扶助保險金直到限額或身故，所以對於已經發生了殘廢，還要每年跑到醫院去做診斷才能請領殘扶金的規定，是對保戶不利的。
這個部分保戶要看仔細條款，每家保險公司對於每年請領殘扶金的條款規定都不一樣，有的規定需年年給醫生做診斷證明才可領取照護扶助金，有的則不需要年年給醫生做診斷證明，還可以一直領照護扶助金。
所以建議保戶要選，只需經醫生判定一次的殘廢證明，就可以一直請領殘扶金，而不是還得每年到醫院做殘廢評估。
建議保戶可以調高殘扶險的保額，再搭配長看險做最全面的保障。
4.豁免保費
如果不幸殘廢了，導致失能無法工作，還需要繼續繳保費，對保戶來說壓力太大了，所以除了少數幾家的保險公司沒有豁免保費的機制，其實大部分的都有。
保戶在找殘扶險的時候，請記得一定要問一下是否有豁免保險費的機制。
5.保費有去有回
目前市面上的殘扶險和長看險，有如同「生死合險」一樣的祝壽保險金機制，對保戶來說是非常吸引人的，只要自己平安無事沒用到保險的理賠，達到條款所訂的歲數通常為100~110歲，保險公司就會把所繳的保費加上利息返回，或是被保險人身故，保險公司也會把所繳的保費加上利息返回給受益人。
也可以當作自己的身故保險金。
◎若是經濟能力不許可也可以選擇保費差一半無還本的殘扶險。
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